防止保险踩坑,这一步很重要

最近小伙伴私下向我吐槽：

陈老师，我买的保险合同几十页，我看不懂该怎么办？

确实一本保险合同，尤其是重疾险，往往就有几十页，条款晦涩难懂，作为普通消费者怎么看得明白，才能避免踩坑呢？

今天我就介绍一种通用的方法，教大家明明白白看懂保险合同。

01

研究保险条款目录

首先，我们拿到一份保险合同，先看下这份保险合同的目录。

我们以达尔文3号重疾险为例，保险合同分为总则，保险权益，保险服务，理赔等条款，以及名称解释。

看懂了保险合同的目录，就看懂了整个保险合同的大纲，抓住了问题的要点。

02

合同的要点在哪？

保险合同的要点是保险责任和免责条款，即保什么和不保什么。

保险责任，保什么？

现在的保险产品在宣传单页中已经概括了它的保险责任。我们需要做的是把条款中的保险责任和宣传单页中的描述做好对比，看看是不是符合描述，有没有出现误导或者隐瞒情况。

我们还是以达尔文3号重疾险为例，产品宣传页上是这么写的：

对比保险合同相应的条款：

保险责任部分需要仔细阅读，你才能确定这份保险是不是和它宣传的一致。买保险不是看业务员和保险公司宣传什么，而是看条款里写了什么。

免责条款，不保什么，什么情况下保险会不赔。

我们还是以达尔文3号重疾险为例：

达尔文3号重疾险的免责条款属于正常范围内，没有特殊条款。

03

重点细节也重要

保险责任和免责条款看完之后，合同里的一些细节也不能忽略。根据经验，我总结了以下几点合同里容易埋坑之处。

等待期出险规定

绝大部分保险合同，等待期出险都是退还保费（即全额退款）。这点达尔文3号没什么问题。

现金价值

我们所购买的每一张长险（重疾，寿险，年金），都有现金价值。并且随着时间的累计，多年后的现金价值会非常高，甚至会超过保费。这部分钱是投保人的合法所得，是可以退的。

但是在某些合同中，现金价值部分也是有坑的：

不带身故责任的重疾险，一般是发生重疾理赔后现金价值会归零。然而，部分产品却在轻症赔付后归零；

明明没买身故责任，却规定在身故后终止合同、并将现金价值归零；

重疾定义

常见的25种高发重疾定义是行业统一规定的，不需要仔细看，但年龄可没有规定统一。严重阿尔茨海默病（老年痴呆）和严重帕金森病都是老年病，需要注意条款是否有年龄限制。

中症/轻症疾病种类

现在中症/轻症已经是重疾险的标配，要注意有没有包含以下高发的疾病：

1)极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）

2)脑中风

3)不典型心肌梗塞

4)冠状动脉介入术(心脏支架手术)

5)微创动脉搭桥

6)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤

7)较小面积3度烧伤

8)主动脉内手术

04

容易忽视的地方

保险合同中有很多关于时间的限制，主要是这4个时间：犹豫期、等待期、宽限期、中止期。

关于这4个时间的描述，我在之前的文章《不懂保险这几个“期”，小心被套路哦》中有提到，在这里不在重复述说。

05

特别强调

医疗险的续保规则：

众所周知，我们购买的医疗险都是短期险，且医疗险的健康标准是寿险中最严格的，一年买一次，一旦停售之后，对后期选购医疗险的难度就会增加，因此医疗险的续保规则是很重要的。

在选购医疗险中，没有续保规则的医疗险，一律别买。否则在续保的时候，保险公司完全有权对你的身体情况进行审核，不让你续保。

健康告知：

大家知道，我们在购买寿险时，需要进过保险公司的健康告知环节，但是健康告知的条款是不包含在保险合同中的。因此在购买寿险时，一定要亲自查看保险产品的健康告知，切不可轻信保险公司和业务员，以免发生不必要的麻烦。

买保险，务必仔细阅读保险合同。