lt创新敬制gt重疾产品测评

今年保险行业发生了一件大事:那就是重新制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。6月1日中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，又再一次对重疾险的疾病定义修改征求意见，意见反馈截止年7月1日。

这就意味着重疾新规很快就要出台了，因此各大保险公司都在陆续下架现有的重疾险。为了在新规之前能让他家抓住目前市场上性价比比较高的产品，把近期三款主推产品做了整理，能让大家全面了解一下。

本文主要从以下几个角度分析：

①投保规则及保障责任

②高发轻症的覆盖情况

③保费测算

④公司背景考虑

01

投保规则及保险责任

男性，30岁，20年缴，50万保额为例

从投保年龄：

3款产品最高投保年龄都是60周岁，算是重疾里边投保年龄比较高的了，有些保险公司的产品，最高投保年龄只到55岁，甚至有些互联网产品最高投保年龄只截止到45岁。

由此可见，互联网产品对某些年龄的客户并不友好，55岁以上甚至是60岁的客户重疾选择面就比较窄，那么这三个产品就可以满足高龄的身体健康的客户。当然重疾产品越早买越好，毕竟年领越小，保费越便宜，越能尽早的享受到保障。

等待期：三者的等待期不约而同的都设为90天，还是相对地宽松。虽然现在大多人风险意识是非常高的，自发地就知道自己需要一份保险。但这里也不能排除有人是因为身体出现问题而去选择保险的情况，那出险的概率就非常的高了。所以保险公司不是慈善机构，不可能在客户已经患病的情况下去支付几十万的保额，这就是等待期的作用。所以还是趁着健康抓紧时间买保险这句话真不是忽悠你乱花钱的。

重疾保障：渤海乐健一生属于分组重疾种重疾共分6组最多赔付6次，每次多赔10%，算是重疾多次递增中比较高的了。每次重疾赔付期间只有天。此外如果客户在56岁之前被诊断为重疾，可额外多赔付保额的20%。

中华人寿中华福（卓越版）属于不分组重疾，此产品种重疾最多赔付2次，每次赔付保额的%，80岁之前确诊恶性肿瘤额外赔偿保额25%，每次重疾赔付间隔期只有天。

同方全球康健一生（新多倍保）也属于不分组重疾，种重疾最多赔付3次，每次赔付保额的%，理赔间隔期也是天。

就首次发生重疾在56岁之前，三个产品乐健一生可额外获得20%的保额，如果首次重疾发生在56岁以后，三个产品赔付的保额都一样，没有明显的谁优谁劣。

但分组重疾和不分组重疾在这里给大家普及以下，分组重疾通常是将同一种病因引起的疾病放在一组，如果此组别的疾病中已经理赔过一次，那么整个组的责任就终止了，其他组别保障还有效。而不分组重疾不受限制，同一种病因引起的疾病在有限次数内不受限制。

按照理赔数据而言，同一种病因引起的不同重疾的几率还是挺高的，如并发症，所以通常情况下不分组重疾的保费要比分组重疾的保费要高。如果客户看重不分组重疾，可以选择中华福（卓越版），因为性价比相对较高，保费要比分组的要便宜。但是整体赔付次数低于同方全球康健一生（新多倍保）。而且乐健一生在疾病的多次赔付以及特色责任中要比中华福有优势，我们后边会讲到。所以还是要看客户自身的需求。

在选择重疾的时候，同样保费支出的情况下，保额越高越好，原因是买重疾我们的目的是为了帮助我们更好的转移风险，因重疾带来的收入损失和康复费用不足以覆盖的花，那这份重疾险的意义就不能很好的发挥了。

中症保障：渤海乐健一生中症赔付比例是三个产品中最高的，最多赔2次，每次赔付保额的60%。

轻症保障：渤海乐健一生轻症赔付比例是三个产品中最高的，最多赔4次，每次赔付保额的45%。

身故保障：三款产品都是一样的额，都是包含身故责任，如果客户一辈子没有发生任何重疾理赔，客户百年之后可赔付保额给受益人。

癌症二次赔付：这三款产品中只有渤海乐健一生有癌症多次赔付，客户再次确诊恶性肿瘤赔付%保额，最多给付2次，而且间隔期只有3年，目前市面上的国内产品癌症间隔期为5年。乐健一生在这方面领先了很多。

此外，乐健一生不仅有恶性肿瘤的多次赔付，对于极早期的恶性病变也有多次赔付，目前国内产品能做到早期恶性肿瘤赔付的少之又少。因此，如果客户家族有癌症病史，可以重点考虑渤海乐健一生。

特定疾病：渤海乐健一生没有特定疾病保障，中华人寿中华福（卓越版）针对80岁之前被诊断出恶性肿瘤的客户，额外赔偿20%的保额。同方全球康健一生（多倍保）约定9种高发的少儿特定重疾，可以额外赔付%，对于18岁以下的孩子是多了一重保障，而对于成年人来说没有什么用处。这个是锦上添花的保障，不是对比重疾产品时必须考虑的因素。

特色保障：重点说一下渤海乐健一生：如果客户未发生重疾且年满60周岁住院治疗，每天给付保额的0.1%,如果保额时50万，每天额外给付元，可以作为住院津贴补充。

这儿需要注意的是：住院补贴每个保单年度90天为限，总额以保单保额为限。其实这项责任还是有利用空间的。确实是有人一辈子不会患上重大疾病，但是随着年龄的增长，多多少少都会有些小毛病，尤其是60岁以后。如果住院了，这个就可以作为津贴补贴给客户了，真真正正的用到了客户自己身上。

02

高发轻症覆盖情况

三个产品的高发轻症全部都覆盖了，其中轻微脑中风后遗症在渤海人寿乐健一生和康健一生（新多倍保）里列为了中症，中华人寿中华福（卓越版）脑垂体瘤、闹囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤列为了中症。列为中症的好处是可以提高赔付额度。

还没有配置重疾险的伙伴，抓紧时间配置，因为新规规定轻症的赔付比例最高不超过20%，而现在的轻症赔付一般都在30%-50%之间。也就是说新规以后买的产品轻症赔付的保额会比现在购买赔付金额低很多。

03

保费测算

保费测算选取了3个代表性的年龄段，可以看出几个特点：

1.年龄越大，保费越贵，所以对于重疾而言，能早买就早买。

2.整个年龄段中，男性保费整体高于女性保费，男性患重大疾病的概率高于女性。

3.三款产品中，0岁和30岁年龄段中，最具性价比的是中华人寿中华福（卓越版），而50周岁，渤海乐健一生更具性价比。同方全球康健一生（多倍保）是三款产品中保费最高的，50岁的男性总保费不能完全覆盖保额，这就出现了保费倒挂的现象，从这一方面也是再次强调，保险越早买越好。

04

公司背景

三家公司偿付能力都在%以上，符合监管要求，渤海人寿和中华人寿都属于中资公司，而同方全球是中外合资公司，但无论是什么公司对于我们客户而言都是安全的，因为保险法对于保险公司有明确的约束。

首先保险公司是不容易破产的，《保险法》第八十五条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并或者被依法撤销外，不得解散的。我国的保险公司从2家发展到现在多家，经历了多次全球的金融危机，这期间没有发审过一起破产案例。

其次，如果保险公司经营不下去走向破产的那一步。根据《保险法》第九十二条规定：如果保险公司被依法撤销或者宣告破产，首先公司的人寿保单合同及责任准备金是转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司。如果没有保险公司愿意接受，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般公司实力都非常的强，所以就算发生这种极端情况，我们的所购买的保单也是没有问题的，只是换了一家公司而已。

事实上，保险公司无论是在成立、运营还是破产方面都有严格的监管机制，这就保证了我们的投保人在国内买保险是相对安全的，放心的，以下就是中国保险公司的十大安全机制：

所以买保险买的是需求，是条款，然后再按照喜好选择公司。

写在最后

本期产品测评到这就结束了，每个产品都有他的优劣势和针对点，不能统一说哪个产品好，哪个产品不好，真正的好产品一定是从自身需求出发，在不花冤枉钱的同时还能够买到满足自身需求的产品，就都是好产品。最后希望大家都能平安顺遂，如有产品问题，可随时留言交流！