什么是重疾险

重疾险就是：保重大（很严重）疾病的保险！

那么哪些属于重大疾病呢？

官方定义：人寿保险公司的重疾险，保障范围必须包含保监局规定的25种（新定义28种）重大疾病以及理赔率最高的六种疾病

保监局规定的25种重疾如下图：

六种疾病分别是:恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保这6种疾病，因为这六种重大疾病发生率占据重疾的90%以上。

目前，市面上的重疾险所保障的范围远远不止25种，一般在50-种之间，那是不是险种越多的重疾险就越好呢？是，也不全是。保险公司合同中前25种是保监局规定必须包涵且定义一致的，其它多出的几十种险种每个公司的定义可能都不太一样。

以冠状动脉搭桥为例，重疾险定义必须开胸才赔付重疾保额，而如今微创技术越来越成熟，有的现在只需微创介入就可以完成这类手术，像这样确实患了重疾，但却没有实施开胸手术，那么重疾险就不能理赔，保险公司按“轻疾”保额赔付。再比如有些公司可能把肝脏移植、脾脏移植、肺移植单列，这样一来就从1种变3种或者更多。。。整体来说，除了保监局规定的25种高发重大疾病，其他疾病的发生概率很小。所以只要包含了规定的25种（新定义28种）都是合格的重疾险。

前面我们提到了——“轻症",目前市面上的重疾险产品，一般都包含轻症或中症（前几年的重疾险轻症一般作为可选项，具体看合同），疾病种类也在10种-50种不等，赔付比例一般是重疾险基本保额的20%-65%（新定义轻疾赔付比例不得高于基本保额的30%）。

那什么又是轻症/中症呢？通常可以理解为某种疾病的轻微/中度状态，还拿冠状动脉搭桥术为例，如果患者没选择开胸手术而选择微创介入治疗，那么保险公司会按轻症/中症约定的保险金比例进行赔付。

轻症/中症和重疾定义不一样，重疾险前25种（新定义28种）是保监局规定，轻症/中症没有统一行业标准（新定义规定了3种），各家保险公司或多或少有不相同，同一公司不同产品之间也会有所不同。保险公司的轻症/中症一般包括以下十种（重疾高发疾病早期疾病症状）：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变

2、轻度脑中风后遗症

3、不典型急性心肌梗塞

4、冠状动脉介入术或微创冠动脉搭桥术

5、脑髓体瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤

6、慢性肾功能衰竭

7、单侧肾脏切除

8、较小面积三度烧伤

9、主动脉内手术

10、视力严重受损

随着保险行业的快速发展，国内的保险公司由最初的几家到今天的上百家，竞争也越来越激烈，对咱们普通人来说，这是好事，在不断的竞争中，保险产品越来越丰富（有更多的选择），保障的险种越来越多（从25种到种），保障的范围越来越广（以前只有重疾，现在有轻症和中症，身故和全残），产品也越来越人性化（疾病豁免功能减轻投被保人经济负担）目前有少数保险公司推出的重疾险产品赔付次数也多了（轻症，中症乃至重疾可多次赔付).

又是重疾险的一大进步。

你一定会问，照你这么说买重疾险是不是只有满足了以上条件，才算是一款好的重疾险产品？还是那句话——是，也不全是！

就像我前面说的，保险公司目前重疾险除了保监局规定的25种重疾及定义一致，其他险种没有统一行业的标准，所以并不是每家公司每款重疾险都能满足以上条件。

产品保障的越全面，自然所交的保费也会相对的较高。

比如：消费型的重疾险和储蓄型的重疾险,同一被保人,同一款产品,相同保额，缴费年限一样,保障时间相同,消费型比储蓄型交的费便宜近三分之一。

以30岁男性为例：选择储蓄型重疾险30万保额，交30年，保至80周岁（含身故），每年保费是元。

30岁男性选择消费型重疾险30万保额，交30年，保至80周岁（不含身故），每年保费是元。

由此看出，同一产品，不含身故责任的比含身责任的保费少交元一年。

买保险不能以价格来衡量好坏。不同的人，有不同的需求。无论保险产品如何变化（多）,选购保险时应该根据自己的需求,预算,以及健康状况进行选择。

如果你要问我：那该怎么选？市面上保险那么多，哪一款最好？

我认为：能满足你需求的保险就是最好的保险,