客观分析之后,我选择减额交清少儿平安福

对于大部分家庭来说，父母很乐意为孩子优先去配置一份保障，这也是做父母对于孩子的另一种爱吧，但买到的产品是不是真的满足需求的，买保险看品牌，还是看条款，选择大公司还是小公司，完全看个人的偏好了。

中国银保监会北京监管局提示

消费者做到“四看”，明明白白买保险：

一看需求：人生不同阶段，对于保险的需求也不同，消费者应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。

二看产品：不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

三看收入：一般来说，保费支出在年收入的5%-15%之间为宜。

四看条款：一定要仔细阅读合同条款，尤其是保险产品的保障范围和免责条款，充分享受到保险的风险保障功能。

以上“四看”并没有提及买保险要看公司，公司的品牌及规模并不是我们主要考虑的因素，只是个人偏好选择而已，买保险，买的是保额，挑的是保险产品，而不是保险公司。

重新审视少儿平安福（年11月购买的）的保障以及条款，我毅然决定替换，对于平安福采取减额交清的方式处理（后面有详细的解释），以及我为小宝贝配置的保险整体方案，具体包括以下几个方面：

1.少儿平安福保障责任详细分析

2.退保还是减额交清以及注意事项

3.优化替换的产品保障

4.小宝贝的全面保障方案

Part01

少儿平安福保障责任详细分析

年11月21日，朋友推荐购买了一份少儿平安福，主险寿险保额41万，每年缴费.42元，缴费4年，总计已缴费.68元。

梳理一下保险的责任：

对于保险责任、险种以及条款，我们进一步做客观的分析，少儿平安福是否真的符合我的需求：

A.捆绑销售险种多，拨开云雾终见天

我们买保险，转移的是风险，买的是保障，对于主险寿险为小孩配置的意义何在？我们先来看看寿险的定义以及作用主要有哪些？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。

按照期限来说，分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，明天和意外不知道哪一天会到来，解决人生中重大的风险，走的太早，责任未了，防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。

终身寿险，更多的作为资产隔离、财富传承以及有限的合理避税。

我们看看平安福主险终身寿险的保险责任：

对于少儿平安福，捆绑销售并没有错，错的是我缴纳了2份钱，仅获得一份保额，少儿平安福终身寿险保额41万和重疾40万，共用保额上限为41万。（对，你没有看错）

举个例子：在未来的某一时刻，不幸罹患重疾，保险公司赔付40万元后，主险合同的保额由41万，变为1万元。

我们买保险，希望一辈子都不要使用，但真正需要用到的时候，这样的配置是我们需要的吗？

从上保险责任看出，以身故为责任的保险种类有三个：

1)主险终身寿险，41万元，保障期间终身

2)少儿定期，定期寿险，5万元，保障至25周岁

3)少儿长期意外（身故和伤残），10万元，保障至70岁

以上风险保额累加需符合银保监会对于未成年人的规定。

保险法

中华人民共和国保险法(年4月24日修正版

第三十三条

投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

国务院保险监督管理机构规定的限额：

对无民事行为能力人和限制民事行为能力人的界定，不满10周岁的未成年人死亡保险金限额为20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。

航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不在此限额中。

因此保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。

判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，主要看是否包含高发的轻症。

对于重疾，中国银保监会约定为6种核心疾病+19种重疾，总计25种重疾，各家公司的重大疾病保险都包含这25种重大疾病。25种重大疾病理赔率占所有重大疾病理赔率的95%以上。

银保监对轻症并没有统一的规定，不同的重疾险产品在轻症设计上略有不同。

我们来看看少儿平安福的所保的8种轻症：

简单一看，其实你不会觉得有什么区别，我们用数据说话，

根据以往重疾险中赔偿较多，高发的轻症做个对比：

①极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）

②轻度脑中风（少儿平安福没有）

③不典型的急性心肌梗塞（少儿平安福没有）

④较小面积Ⅲ度烧伤(10%)

⑤视力严重受损（平安福中为听力严重受损）

⑥冠状动脉介入手术（少儿平安福没有）

⑦主动脉内手术

⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

恒安标准人寿，轻症理赔数据（恒安标准理赔报告）看下图：

前三种平安福（我指的是我年购买的保单）中均没有，占恒安标准人寿轻症赔付的88.01%，如果换成是平安福呢，这88.01%的案件均无需赔付。

看到这些，你又有哪些想法呢？

并且平安福轻症责任只赔付一次，现在市场上绝大多数重疾险，轻症赔付大多数为3次。

D.豁免保费是常态，奈何平安还收费

大公司的做法有时就是不一样，市场上大部分产品自带豁免功能，无需另缴费（不含投保人，投保人豁免是需要收费的），无论轻症、中症还是重症，均豁免未来的保费。

我们再来看看此平安福的豁免：

1)特定轻症（8种），无豁免的政策，因为对重疾险来说，这才是高发。

2)豁免C加强版，主要针对合同中的45种重大疾病。

3)少儿豁免，指合同中约定的10种疾病，但豁免中少了一种，只有9种，白血病，不在豁免的范围内，我第一次看到这样的合同条款，也真颠覆了我的认知。

4)豁免B加强版：针对投保人豁免，但价格要高出市场其他部分产品投保人豁免的2倍之多啊。

对于特定重疾+少儿豁免，每年缴费45.34元，缴费19年，共计.86元，你可能觉得也没多少钱，但对于平安来说，从年平安福开始销售起，到年共计投保份平安福，我们来算一笔账（假如所有合同均有豁免，到现在为止，我看到的都是）

万份*45.34元/年=9.亿（这可是大多数保险公司不收费项）

保险、始为转移风险，常为财务规划，终为跨越时空之爱，对孩子的爱来说，比如买保障，我们当然希望给予孩子全面的保障，少儿平安福客观分析之后，我觉得花了钱，还没获得好的保障。

这也是经常听到业内人员说，少儿平安福买了就是坑，也许就由此而来吧。

缴费了4年的平安福，如何实现以最小的损失，带来未来最大的保障？

Part02

退保还是减额交清以及注意事项

我们都很清楚，买了保险再退保，损失是很大的，如果我选择退保，一共能退多少钱：

年11月21日购买的保险，到今年，保单为第四年末：

有现金价值的为主线终身寿险+重大疾病+少儿长期意外，其他险种无现金价值。

如选择退保，可退回的保费为：元

损失为：已交保费-退保保费=.68元-元=.68元。

除了退保，是否还有其他的措施和方法呢，比如合同中既有现金价值表，也有减额交清保额表，让我们来了解一下什么是减额交清？

减额交清，简称"减保"，是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。

办理减额交清需注意的两点：

1)减额交清，只能办理长期的险种，可选部分、少儿定期和1年期意外医疗均需提前退掉，可直接电话或平安金管家APP办理。

2)减额交清办理的时间为缴费日期前1个月或宽限期内办理（宽限期即从缴费那天起，2个月），办理减额交清，本期不缴费。比如我的合同缴费日期为年11月21日，可办理减额交清的时间段为：年10月21日--年1月21日前即可。

退保也好，减额交清也罢，要特别