写给小白的重疾险投保指南

经常遇到咨询的客户，第一句话就是，想买重疾险，有没有合适的发过来看看？我问，重疾有很多种，有了解过吗？答曰，没有。我问，那预算大概是多少？答曰，没有概念。

为了避免大家在几乎没有概念的情况下陷入对产品或者其他因素的盲目比较，也为了快速的抓住投保的本质和核心问题。今天专门针对小白消费者写下这篇“重疾投保指南”，希望你们少走弯路，第一次就能买到真正适合自己的保险。

如果你不希望花冤枉钱，如果你是一个对自己和家人负责任的人，请花十分钟仔细阅读下文：

重大疾病保险是什么

“重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。”以上摘自百度。其实我个人觉得这个定义不是很确切，并不是患有上述疾病就能给付保险金，而是要满足合同约定的条件。比如癌症，需要是恶性的；比如急性心梗，需要满足以下条件：有人说重疾险的定义太过苛刻，其实不然。要知道重大疾病保险从诞生的那一刻就不是为了解决疾病带来的医疗费用问题，它的本质是一种收入损失补偿，即：因为严重的疾病导致身体重大伤害的同时，影响了患者今后的收入创造能力，重疾险在此时给予一笔确定金额的补偿。如果不做统一的标准定义，会导致各种争议和纠纷，为什么他的能赔我的不能？为什么这家公司赔了那家却不赔？与此同时，现在的重疾险大多都涵盖了轻症责任，有的还有中症责任，按照疾病的轻重程度来进行赔付。更加轻微的情况则可以由医疗险进行补偿，所以，我们才经常强调险种组合的重要性。我多次讲过重疾险的发展历程，有兴趣的朋友可以去看看我前面的一篇文章重大疾病保险的自我救赎之路，在这里就不过多的赘述了。

重大疾病保险的分类

重疾险有很多分类，我根据自己的理解按照价格升序做了个分类：Level1一年期重大疾病保险保障期一年，优点是便宜，三五百就能买到，缺点是除了便宜就没有什么优点了。适合年轻的、非常健康的人群，拿不出多的钱来，做一个过渡。一年期重疾险一般都不做推荐，最大的问题在于续保没有保证，而且费率是年年涨，等到有一天年纪稍微大点，或者健康情况堪忧，它就会无情的将你抛弃。Level2消费型定期重疾只提供轻症重疾方面的保障，不含身故责任，有一个固定的保障期限，一般可选，比如十年、二十年、三十年、保至70岁、保至80岁等等，比较灵活。适合儿童或者年轻的人群，预算有限的情况下，有希望能够有较高的保额，可以考虑定期消费型重疾。比如，三口之家，每年能支出的保费在一万以内，但是又希望每个人的保障做到比较全面，又要兼顾高保额，那么这个预算就只能选择这个系列的产品。例如目前市售定期少儿重疾，0岁的小朋友购买，提供20-30年的保障，交费期20年，保额50万，年交保费约为元左右；30岁男性投保保障至70岁的消费型重疾，按照20年交费期，年保费约为三千多元。这个级别的产品优点也是价格低廉，同时又不像一年期的重疾险具有太强的不确定性，不管是保障二十年还是三十年，起码在这个期限内我们的保障是确定的。缺点在于：1、此类产品基本都是裸险，意外和医疗需要另行选择；2、纯粹的消费型，满期无返还；3、费用低廉的原因在于躲开了发病率最高的老年阶段，但是很显然在老了我们更需要保险。如果你选择这样的组合，建议定期检视自己的保单，有条件的时候进行调整和优化。Level3不带身故责任的终身重疾这类产品能够提供终身的重疾保障，我不用担心万一在71岁的时候“中奖”，那真的可能会骂娘。缺点在于：1、没有身故责任，会不可避免的出险保障真空。我前面文章曾讲到过，“比如一位七八十岁的老人，身体情况已经十分糟糕，虽然医生估计十有八九是癌症晚期，但是不适合做活检或穿刺手术，没有病理检验结果，理赔存在很大不确定性。而其他的病种，要么需要满足一定的状态，要么需要实施了某项手术。比如脑中风和记性心梗，并不是说得了脑中风和急性心梗就赔，而必须要满足一定的条件、达到一定的状态。但是现实中有很多情况，心梗或者脑梗发生的突然且猛烈，还没来得及送医或者送医即告不治。这种情况下，由于没有满足这两种疾病的理赔条件，保险保障内容又不包含身故责任，即便是如此严重的疾病，也依然无法获得理赔。”详见我的另一篇文章买过或者想买消费型重疾险的，我有话想说2、此类产品一般是裸险销售（没有附加医疗），医疗险、意外险需要另行配置，如此一来就增加了投保、续保、理赔的复杂程度。并且我一直认为从总体上来讲，单卖的医疗险在持续性上一定比主险项下附加医疗险要差的，各大公司对于附加医疗的盲目停售都是比较谨慎的，就算停售一般也会给出能够续保的替代产品。所以，如果因为保费原因决定选择不带身故责任的重疾险，如果你是一位承担着家庭经济责任的成年人，比如你有贷款，有孩子要抚养有老人要赡养，建议你起码要额外增加一份定期寿险。什么是定期寿险，请参见我的另一篇文章40岁还没实现财务自由的你需要一份定期寿险Level4带身故责任的单次赔付的重疾险过去的很多年，市面上这种类型的产品都是主流。特点是终身寿险作为主险，附加提前给付型重大疾病保险，如果在保险期间发生重疾，则提前将身故要赔的这笔钱赔出去，合同终止。如果没有发生重疾理赔，比如像本文所述突发意外或者疾病身故，不符合重疾的理赔条件，身故也能得到赔付。也即，不管在什么样的情况下，保额都会回流到家庭。这也是这种形态的险种长期以来占据销量榜首的最主要原因。一般线上投保的这类险种性价比更高，但缺点在于裸险销售，没有附加医疗意外等，而线下产品则大多能通过一张保单解决。我本人过去销售的多为搭配的组合，即挑选甲公司的重疾险+乙公司的医疗险+丙公司的意外险。但是现在我不想再主推这样的组合。原因在于单卖的医疗和意外险持续性较差，不可控因素较多。如果你本人对保险很有研究，平时也愿意花时间去







































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