买重疾险,抓牢这5点就可以避坑

擦亮眼睛，避免入坑

重疾险是非常复杂的一类险种，市场上的产品参差不齐，由于涉及的条款众多，一般人很难看得出一款重疾险的好坏。如果一下子把所有重疾险的知识点堆给你，你又会淹没在细节的深渊里，一不小心就看晕了。所以这一篇我会化繁为简，只给你讲核心的判断要素。只要掌握以下五点，一般就能避免踩坑。

1.如何看轻症/中症？

保险行业统一了25种重疾的规范，但我们知道重大疾病的门槛较高，初期的重疾险常常存在把很多不是那么严重的疾病拒之门外。因此，在产品的更新迭代过程中，保险公司就推出了轻症/中症责任。虽然保险投保本身就是转移小概率大风险的原则，但一个人一辈子患重大疾病的概率总是比他患普通疾病的概率要小。这时候次重疾责任，也就是所谓的中症/轻症变得非常重要。所以，在选购重疾险的过程中，中轻症的赔付就尤为重要。不过，轻症/中症责任监管并没有给出统一的标准，所以各家保险公司的差异是比较大的。按照目前的市场情况和理赔数据来看，常见的高发轻症/中症都有这些：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；

7.视力严重受损；

8.特定面积Ⅲ度烧伤；

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

10.微创冠状动脉搭桥术。

大家可以对照上述列表进行挑选，重疾险应尽可能包含以上大部分责任才算是一款基本合格的产品。此外，拥有了中轻症责任后，还要看此部分责任的赔付比率，中症赔付保额的60%总是比30%的要好很多。还有一个好处就是可以利用投保人“轻症豁免”责任来加大保险的杠杆率。轻症豁免是什么意思呢？就是如果在交费的过程中患上了轻症，那么剩余的保费就全免了，不用交了，而且保险责任一点也不减量，还能继续享受后续的保障。可以说是“减价不减量”，非常人性化的一项设计了。

2.选定期or终身？

说完了重疾的必选项，我们来聊聊重疾的可选项。摆在我们眼前的第一个问题就是：到底选定期还是终身呢？其实，年纪越大重疾发生的概率也越大。如果保了定期，比如保到70岁，保费会比终身的便宜很多，但是你可能会在疾病风险最高的时候失去了保险的守护，还是蛮遗憾的。对于这个问题，我的建议很明确，在预算允许的条件下，尽可能选终身。甚至你可以选一个基础的终身重疾险打底，在特定的年龄段，用定期重疾险搭配来做高保额。但如果确实预算有限，那么也当另当别论，毕竟不要让保险成为你的负担。

3.含不含身故责任？

根据是否带身故责任，我们把重疾分成了消费型重疾和储蓄型重疾，也有很多朋友在其中纠结，觉得不带身故责任太亏，带上又太贵。我觉得核心在于你是否将重疾险完全看成是一个消耗品。如果一辈子健健康康没有理赔，到期了就完事了，不想着再把保额都赔回来，就好比你购买车险的心态一样，那么就不需要配置身故责任。如果想到这个问题，你会觉得“几十年的钱白花了”，那你就踏踏实实的购买含身故责任的重疾险。但有一种特殊情况需要注意，如果说一个人是非疾病导致的死亡或者是非合同上列明的疾病导致的身故，这时候有了身故责任的重疾险会起到很大的作用。含身故责任与否，会导致保费差别较大，如果在经济允许的情况下，还是推荐含身故责任的。

4.如何挑选多次赔付？

接下来到我们的重头戏——多次赔付重疾险了。这类保险略微有点复杂，会涉及到“分组”和“间隔期”两个概念。

1、分组

什么是分组呢？就是保险公司把多个病种分成好几个组，在同一个组里，只要有一种疾病赔付了，这组剩余的病种就都赔付不了，但其他组的疾病还能再次赔付。很明显，要提高多次赔付的几率，分组越多越好。而且，高发疾病分散在不同组的比集中的要好，这点上能看出一个产品够不够人性化。把癌症单独分组的产品比没有单独分组的要好（因为癌症算得上最高发的重疾），这点能看出一个保险公司坏不坏。当然最好的就是不分组了。不分组的重疾只对单个病种做限制，赔付之后，这种疾病就不能再赔付了，其他疾病仍然能够再次赔。但不分组的往往要比分组的贵。

2、间隔期

间隔期是指两次赔付之间要求间隔一段时间，第一次赔付后过了这个间隔期，才能再赔第二次，这个时间通常是天或者天。间隔期理解起来比较简单，就不多说了，肯定是越短越好。这时候可能有人会想，那我直接选不分组，间隔期短的产品就可以啦。可现实中的产品并没有那么简单，往往是各有长短。比如有的产品不分组，但间隔期要1年；有的产品分组了，但间隔期比较短，才天。孰好孰坏呢？况且，这中间还有价格的因素呢，就更复杂了。所以，产品还是要综合来看，关键就是要确定你自己更偏好的因素和基础预算，其他附加值再逐步调整匹配。

5.要不要癌症多次赔付？

普通多次赔付的重疾险里，单病种是无法多次赔付的。但现实中，有一种疾病——癌症，不仅不易治愈，发病率特别高，占据了重疾险理赔的80%左右，还容易复发、转移。这类疾病是极需要单病种多次赔付来保障的。因此很多重疾险专门针对癌症的高发性问题，开发了癌症多次赔付的责任。这款责任非常实用，强烈建议加上。不过需要注意的是，癌症多次赔付和重疾多次赔付一样，有间隔期的限制，一般是3年或5年。在医学界，对癌症有个“5年生存期”的概念，即：如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上，临床上就认为该患者已经“治愈”。知道了“5年生存期”的概念，你就知道“间隔期5年”有多坑了，人都治愈了，癌症复发转移的可能性大大降低，保险公司把间隔期定为5年，自然大大降低了癌症二次赔付的概率。所以，要选择3年间隔期的产品才合适。

到这里，就把重疾选购的核心策略都说完了。此外，市面上还有很多产品为了差异化，会做一些特定疾病/特定时期/特定情况的额外赔付，这些都是锦上添花的责任，并不是我们首要考虑的因素。重疾险选购的难点就在于选择太多，预算却很有限。所以你要擅长做减法，把握住自己想要的核心责任，再根据预算逐步调整、筛选产品。最后再强调，重疾险的选购重点去看产品条款，千万别盲目迷信所谓大公司。

往期文章：选购重疾险，你要关心这几个问题