优质的重疾产品长什么样儿

这几年，随着国家的大力宣导，并将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，公众的保险意识就越来越强，尤其很多人都会在宝宝出生时为宝宝配置保险。其中，儿童保险配置的优先顺序依次应该是：基本医疗，商业医疗险，重疾险，意外险。其中：

·?基本医疗，元/年，是每个公民都能享有的，杠杆较高，一定程度上可减轻经济负担。

·?意外险，元左右/年，宝宝天性活泼好动，但又不具备危险防范常识，很容易受伤，猫抓狗咬摔伤烫伤都可赔付。

·?百万医疗险，0-5岁，元左右，报销住院费用。

·重疾险，0岁，30万保额，-0元左右。是转移罹患重疾的经济损失的风险。

这章主要讲重疾险的配置，因为发生大病时，治疗费只不过是“冰山一角”，一些间接费用或隐形支出可能也是一大笔数字，如家人要暂停工作，贴身陪伴的收入损失，病人康复费，专业护理费等等。单一的住院医疗险并不能覆盖所有的费用，而且未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子搭配重疾险的原因。?

（图片来自网络）

毫无疑问，儿童重疾险必须要买，越早买越好。而且一旦发生重疾，对家庭财务影响最大。那么保额一定要足。我的建议，30万起，万封顶，当然要根据自己的家庭情况来选，不能因为配置保险而影响正常的生活需求。如果预算够，保额可以设置更高。

?

我将从以下几点入手，告诉大家优质的重疾险应该长什么样儿：

?保障要全面

一、重症多次赔付且不分组

先看单次赔付：重疾单次赔付的，一旦赔付完成，合同就终止了。虽然在重疾险理赔后，还是可以买重疾险的，不过能承保的可能性比较小。因为配置重疾险前被保险人必须如实告知自己的既往病史，一旦发生过重疾，就会被定为高风险，保险公司很大可能会拒保。只能毫无保障的“裸奔”。

然而多次赔付，即时出险了，治愈之后，仍有至少一次重疾赔付在保障着孩子接下去的人生。所以要选重疾多次赔付的。

再看重疾分组/不分组怎么选：

分组的重疾：同组的疾病只能赔一次，比如说急性心梗和冠状动脉搭桥术一组，那么就算先后得了这两种病，也只能赔一个。举个栗子：下图中，只要吃了一颗，整串儿糖堆儿就要拿走。

（图片来自网络）

分组产品中，恶性肿瘤单独一组的最科学，因为它是最高发的重疾，没有之一。

不分组重疾：病种之间不影响，一个疾病赔付完之后，别的疾病依然能赔。

?

比如先得了急性心梗，1年后做了冠状动脉搭桥术，也依然能赔。举个栗子：下图中，吃了一颗，其它糖果还能吃。

（图片来自网络）

二．6大高发重症和8大高发轻症，以及中症要有

·?关于重疾，国家规定的有25种，已经包含了95%的理赔概率。所以不能用重疾的数量来评判一个产品好不好。都有那25种就可以了。

其中6大高发重疾是：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)，终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

·?关于中症，大多是原来的轻症，不是增加了新的病种，只是赔付比例更高了而已，所以中症的出现，对于消费者而言，是百利而无一害，因为同样的条件下，赔付保额更高。

·?关于轻症，8大高发的轻症要齐全，它们是：极早期恶性肿瘤或恶性病变，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，较小面积Ⅲ度烧伤(10%)，视力严重受损，冠状动脉介入手术，主动脉内手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

尤其6大高发重症对应的轻症，如果缺了的话，直接淘汰。因为得了轻症治好后，就不会演变成大病。所以，这笔钱非常重要。人家买的有高发轻症，你买的没有，哑巴亏只能自己吃。

三、少儿特疾要覆盖全面

配置儿童重疾，一定要涵盖高发少儿特定重疾，意思是对于未成年人而言，发生率特别高，所以需要额外赔付，如果缺少这些病种中的任何一种，就是坑。

包括白血病，重型再生障碍性贫血，重症肌无力，胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病），幼年型风湿性关节炎，严重川崎病，严重瑞氏综合征，严重肌营养不良症，严重癫痫，严重哮喘、重症的手足口病。

赔付比例要高

一、轻/中/重症赔付比例相对高，轻症至少30%，中症至少50%。

二、首次发生重疾有额外赔付。

还有一些产品是18岁以后身故赔保费的，要比18岁以后身故赔保额的，价格上会贵一些，可自己考量配置哪一种。

最后，关于保险是买定期（比如保障期是30岁之前）还是买保至终身呢？结论是，看预算，有0以上预算的，当然买保终身。没预算的，也不要勉强，就买个保30年的，也未尝不可。只是也要有心理准备，如果30年后身体情况不是很好，买到重疾险的可能性也会降低。

保险产品有贵的有便宜的，不要被忽悠，按照这个标准来筛选产品，基本可以跳过90%的坑。此外，配置重疾还要根据家庭情况、身体状况、预算等因素来筛选产品，找到最适合自己的。保险产品没有最好的，能解决自家问题的就是最好的，否则大家都去买一款产品，就扰乱市场了。

结尾我再唠叨一句，科学的家庭保障计划是先大人后小孩，因为大人才是小孩最强的保险，万一大人患病了，没有保险，钱从哪里来。孩子的养育费，又从哪里来？在帮小孩配置保险之前，请各位父母先帮自己配置足够的保险。?