如何科学合理地配置健康保险

对于健康险的配置，首要的原则是买齐全，因为：“保险买不齐，理赔有问题！”要尽可能能够覆盖所有的健康风险。

一般建议配置如下：社保+重大疾病保险+住院医疗保险+住院津贴保险（可选）+百万医疗保险+意外伤害+意外医疗保险。

社保是国家给的福利，保费非常便宜。另外，如果没有社保，则购买商业保险保费要贵不少。并且，报销的原则是首先由社保报销，剩余部分由商业保险报销。

社保的不足之处在于有起付线、封顶线、自付比例、社保目录用药（自费药、进口药基本不在报销范围之内），因此，真正能够报销的比例，按照大数据统计平均为55%，这也就是我们通常所说的社保是“保”而不“包”。因此，需要通过商业保险来进行补充。

对于健康险中的重疾险，首先建议是保额买足，对于家庭经济支柱来说，一般建议按照家庭年收入的5-10倍进行计算。

一、重大疾病保险：这是给自己和家人准备的钱。

重疾险是每个人必须购买的保险，因为人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，所以，在自己年轻、健康的时候一定要为自己配置重大疾病保险。

重大疾病保险属于给付型保险，不需要等到治疗结束就可以申请给付。重大疾病保险又称为收入损失保险，主要解决的是罹患重大疾病治疗与康复期间因无法正常工作造成的收入损失与康复费用的问题。罹患重大疾病固然治疗费是一大笔损失，但是由于康复期一般时间较长（可能3-5年或更长时间），所以康复费与家庭经济收入损失才是最大的损失（也就是上图所说的潜在损失——危疾损失）。

对于重大疾病保险的选择，建议如下：

1、要选择具有多次赔付保险责任的产品。

因为单次赔付的产品，当罹患合同约定的重大疾病，申请理赔后合同终止了。但是，由于首次发生重疾通过治疗康复后，由于抵抗力的降低，有可能若干年后再次发生其他重大疾病。因此，购买多次赔付的重疾险非常必要。

所谓多次赔付，就是当被保险人初次罹患重大疾病申请理赔后，合同不终止，并且免交后期保费，合同继续有效，当被保险人在一定的间隔期后再次发生其他重大疾病时，能够继续申请理赔。

多次赔付重疾险分为：重疾分组赔付与不分组赔付两种类型，各有特色，不必过于纠结。

需要说明的是：

A、多次赔付的重疾险并不一定比单次赔付的重疾险贵，不要被某系人所误导。

B、同时，多次赔付的重疾险才是可以真正保障终身的重疾险。

举例说明：山东济南某3岁女孩不幸罹患乳腺癌（重疾年轻化趋势），在江苏省第一人民医手术治疗后康复出院，某保险公司在重疾理赔后合同终止，她的父母想再为她购买保险已经不可能了。请问，这个小女孩才仅仅3岁，未来几十年她的保障在哪里？

所以，同样是保障终身的重疾险，单次赔付的终身与多次赔付的终身意义是不一样的。

2、重疾险要选择具有轻症、中症保险责任的产品：

在重疾险的赔付方式分为三种：（1）、确诊即赔；（2）、经过合同约定的某种治疗手段（一般为手术）后才可以申请理赔；（3）、疾病达到某种程度后才可以申请理赔。

上述赔付方式的后两种，虽然被保险人所罹患疾病属于重大疾病，但是可能由于没有经过合同约定的治疗手段（譬如开胸手术），或者没有达到合同规定的疾病程度（譬如脑中风后遗症），因而无法达到重疾理赔。但是，如果合同中包含有轻症与中症保险责任，这些疾病却有可能达到了合同约定的中症或轻症的理赔标准，因而获得中症或轻症理赔，从而减少了被保险人的经济损失。

3、需要选择被保险人自带轻症、中症、重疾保费豁免责任的重疾险。

被保险人初次罹患轻症、中症、重疾，就可以免缴后期保费，降低家庭经济负担。某些公司虽有轻症豁免责任，但是却需要单独附加购买；另外，某些公司某个产品合同规定，轻症每次赔付保额的20%，当轻症累计赔付达到基本保额的%时才豁免后期保费，就很不地道了。

如果有投保人经济条件或者投保人年龄与健康状况允许，建议购买附加险——投保人豁免保险条款，如果投保人发生轻症、中症、重疾、身故、伤残（当然各家豁免条款内容不一样），就可以豁免被投保人后期重疾险保费，合同继续有效。

投保人豁免条款在夫妻互保重特别重要，任何一方发生轻症、中症、重疾、身故、伤残风险，都可以豁免保费，不失为规避风险损失的一种有效途径。

4、轻症所包含的种类必须包含10种高发的疾病轻症。

某些公司重疾险轻症缺斤短两，缺乏某些高发轻症，降低了赔付的概率。譬如：某公司轻症不包含高发的“非典型性心肌梗塞”、“轻微脑中风”保险责任。

这十种轻症包含如下：

（1）、极早期恶性肿瘤或者恶性病变；（2）、不典型的急性心肌梗塞；（3）、轻微脑中风；（4）、冠状动脉介入手术（非开胸手术）；（5）、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；（6）、视力严重受损（三周岁开始理赔）；（7）、主动脉内手术（非开胸手术）；（8）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；（9）、较小面积Ⅲ度烧伤；（10）、轻度颅脑手术。

5、重疾险的选择不要被病种种类多少所诱惑：

无论哪一家保险公司的重疾险，都包含了银保监会规定的前25种重大疾病（新的重疾修订定义与标准为28种重疾），也就是说：每一家保险公司的重疾险合同的前25种（28种）疾病条款是完全一样的。这25种重大疾病赔付的概率占到了重疾赔付的95%以上，其余的病种都是各家保险公司自己加上去的病种，发病率并不高，但是却据此提高了保费费率。

6、最好选择具有“终末期疾病”保险责任的产品。

某些产品仅仅包含“慢性肾炎终末期疾病”，这只能是有聊胜于无。

7、重疾险不建议选择包含两全责任的产品，也不建议附加此项保险责任。多花钱，也没有什么实际意义。

8、如果经济条件有限，或者年龄超过50周岁，可以选择消费型重疾险、定期保障型重疾险或防癌险。年龄超过50周岁，不建议选择终身保障型重疾险，堡费太贵，容易出现保费与保额倒挂现象。

二、医疗保险：（医院准备的钱）。

医疗保险一般保险住院医疗、住院津贴、百万医疗保险。

（一）、住院医疗保险：

1、建议购买次保额的产品：

住院医疗保险保额有“年度保额型”的，也有“每次保额型”的，购买“年度保额型”的，有可能一次住院医疗就花光了整个年度可报销的保额，如果再次住院就没办法报销。

而每次保额型的，如果因为不同的疾病原因住院，每次都具有同样的报销额度。如果因为同一种疾病原因住院，则需要30天、60天或90天的间隔期，这个间隔期各个公司不一样。

可能有人说：现在有百万医疗，这个就不重要了，没什么差别。但是，如果哪一天你生病了，就知道二者的差别了。

2、尽量选择包含自费药、进口药可报销的住院医疗保险。

大部分保险公司住院医疗仅限社保用药目录范围内报销。但是，某些公司的产品，住院所必须且合理的自费药、进口药都可以报销（具体请向我咨询）。这就意味着可以选择疗效好、副作用小的进口药和自费药。

（二）、住院津贴：

这个可以根据自己的意愿，可以选择，也可以不选择。对于住院津贴报销天数，保单年度内一般限定为90天或天，各个公司不一样。并且对于一般住院医疗，有些公司此项补贴需要扣减三天。

选择购买住院津贴，可以充抵商业保险住院医疗在社保报销后余下部分90%报销后剩余的部分。

（三）、百万医疗：对社保与住院医疗的补充，解决大额医疗费报销问题（保额，也就是每年最多报销万元、万元、万元不等，不限自费药、进口药，但是有一万元的绝对免赔额），建议购买。

1、优先选择具有6年核保（或5年）核保的产品。

这意味着：最起码在6年（或5年）内有保证续保的保障。

2、优先选择具有垫付功能的产品。

这意味着，当发生疾病住院时，如果经济困难，可申请保险公司垫付医疗费用，出医院直接结算。某家公司产品在全国有医院可以垫付。

3、优先选择具有绿通、预约挂号、预约专家手术等服务的产品。

4、根据个人需求，也可以选择具有海外医疗服务或具有多家质子重离子治疗保险责任的产品。

三、意外伤害与意外伤害医疗：

1、二者都要购买，价格很便宜。意外伤害保险一般可以称为“大意外”（身故、伤残），意外伤害医疗保险一般称为“小意外”（报销猫抓狗咬、磕磕碰碰等引起的门诊与住院医疗费用）。

2、对于意外伤害保险的保额尽可能高一些。

3、不要选择返还型的意外伤害保险。这部分保险产品保费贵，对于交通意外（飞机、轮船、汽车、自驾车）导致的身故进行赔付，保额较高，但是对于一般性意外导致的身故、残疾保额却很低，不建议购买。

4、意外医疗津贴可以根据自己情况酌情购买。

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